Geld zu leihen ist an sich nichts Schlechtes. Tatsächlich ist ein Kredit für viele Familien die einzige Möglichkeit, ein Haus zu kaufen, ein Kind aufs College zu schicken oder sogar ein kleines Unternehmen zu gründen. Probleme entstehen jedoch in der Regel, wenn Menschen die Mechanismen hinter einer Kreditaufnahme nicht ganz verstehen – wie Zinsen funktionieren, was Rückzahlungspläne bedeuten oder was der Unterschied zwischen kurzfristiger Entlastung und langfristigen Schulden ist. In diesem Sinne ist Kreditkompetenz weniger eine Luxusfähigkeit als vielmehr eine Überlebensfähigkeit.
Hier kommt CFIEE (der Internationale Rat für Wirtschaftserziehung) ins Spiel. Seit Jahren regt die Organisation Gemeinden dazu an, einen ausgewogeneren und informierteren Umgang mit Geld zu pflegen. Sie predigen nicht, dass man um jeden Preis schuldenfrei sein muss. Stattdessen vermitteln sie praktische, fundierte Lektionen – wie man sinnvoll Kredite aufnimmt, wie man das Kleingedruckte liest und wie man Geldfallen vermeidet, die im Moment immer so verlockend erscheinen.
Einer der aufschlussreichsten Teile der Arbeit des CFIEE ist sein Modul zum Thema Kredite. Viele Menschen hören „Kredit” und denken sofort an eine große Summe, die mit jahrzehntelangen Rückzahlungen verbunden ist. Das CFIEE zerlegt dieses Thema jedoch in leicht verständliche Konzepte. Es erklärt den Unterschied zwischen einem Bankkredit mit strukturierten Zinsen und beispielsweise einem Zahltagskredit, der harmlos erscheint, aber schnell zu dreistelligen Zinssätzen führen kann. Die Mitglieder lernen, wie Zinsen im Laufe der Zeit tatsächlich wachsen. Sie üben Rückzahlungsszenarien und spielen manchmal in Rollenspielen durch, was passiert, wenn jemand einen Monat auslässt oder nur den Mindestbetrag zahlt. Das ist keine abstrakte Theorie, sondern ein finanzielles Rollenspiel für das echte Leben.
Allein das Modul zu Zinssätzen hat die Sichtweise der Teilnehmer auf Kredite verändert. Die CFIEE-Trainer zeigen beispielsweise, wie ein Zinssatz, der „niedrig klingt”, die Kosten eines Kaufs dennoch verdoppeln kann, wenn er sich über zu viele Jahre verteilt. Das ist etwas, was Menschen oft zu spät entdecken, meist wenn sie bereits unterschrieben haben. CFIEE besteht darauf, diese Wissenslücke zu schließen, bevor sie zu einer persönlichen Krise wird.
Eine Teilnehmerin, eine alleinerziehende Mutter namens Elena, erzählte während eines CFIEE-Workshops ihre Geschichte. Vor einigen Jahren hätte sie beinahe einen Zahltagskredit aufgenommen, um unerwartete Autoreparaturen zu bezahlen. Es schien schnell und bequem zu sein, und zu diesem Zeitpunkt war sie verzweifelt – ihr Auto war ihre Lebensader zur Arbeit. Aber nachdem sie an einer CFIEE-Sitzung teilgenommen hatte, erkannte sie, dass ein Zahltagskredit, obwohl er kurzfristig verlockend war, sie in einen erschöpfenden Kreislauf von Kreditaufnahme und erneuter Kreditaufnahme gefangen gehalten hätte. Stattdessen suchte sie nach Alternativen: Sie handelte mit ihrer Kreditgenossenschaft einen kleinen Ratenkredit aus, stellte einen realistischen Rückzahlungsplan auf und bat sogar ihren kommunalen Notfallfonds (ein Programm, das CFIEE auch Gruppen bei der Einrichtung unterstützt) um eine vorübergehende Finanzhilfe. Die Erleichterung in ihrer Stimme, als sie erklärte, wie sie einer finanziellen Katastrophe entgangen war, sagte mehr als jede Statistik.
Elenas Beispiel ist keine Seltenheit. Zu viele Haushalte geraten in diese Fallen, nicht weil sie unvorsichtig sind, sondern weil ihnen nie beigebracht wurde, wie Kreditaufnahme tatsächlich funktioniert. Und genau hier kommt CFIEE ins Spiel, weniger als Lehrsaal, sondern eher als Rettungsanker. Indem sie die abstrakte Welt der Finanzen praktisch, alltäglich und machbar erscheinen lassen, geben sie den Menschen Werkzeuge an die Hand, die ihnen helfen.
Was den Ansatz von CFIEE so besonders macht, ist auch die Art und Weise, wie sie Verantwortung mit Empowerment verbinden. Kredite werden nicht verteufelt, sondern als Werkzeug neu definiert – als etwas, das bei richtiger Anwendung Chancen eröffnen kann. Das Modul zur Rückzahlungsplanung unterstreicht genau das. Anstatt zu sagen „Vermeiden Sie Schulden um jeden Preis”, ermutigt CFIEE die Menschen, Rückzahlungspläne zu erstellen, hochverzinsliche Kredite zuerst zu bedienen und immer Platz im Budget für unerwartete Ausgaben zu lassen. Ein ausgebliebener Gehaltsscheck oder eine überraschende Krankenhausrechnung müssen nicht den finanziellen Ruin bedeuten, wenn der Rückzahlungsplan flexibel ist.
Vertrauen und Verantwortungsbewusstsein kommen in den CFIEE-Sitzungen immer wieder zur Sprache. Die Trainer weisen oft darauf hin, dass verantwortungsbewusstes Kreditaufnehmen nicht nur den Einzelnen betrifft, sondern auch Familien, Nachbarn und sogar die lokale Wirtschaft. Wenn ein Haushalt lernt, Kredite sinnvoll aufzunehmen, ist die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls geringer, was wiederum die finanzielle Stabilität der Gemeinschaft stärkt. Das ist ein Welleneffekt, der nicht unterschätzt werden darf.
Am Ende der meisten CFIEE-Workshops werden die Teilnehmer gebeten, kleine, realistische Verpflichtungen einzugehen. Vielleicht versprechen sie, die Zinssätze ihrer aktuellen Kredite zu überprüfen, oder sie setzen sich mit einem Familienmitglied zusammen, um gemeinsame Schulden zu besprechen. Diese kleinen Schritte sind wichtig. Sie bilden Gewohnheiten. Und Gewohnheiten werden mit der Zeit zur Kultur. Stellen Sie sich eine Kultur vor, in der Zahltagskredite nicht mehr als schnelle Lösung, sondern als Warnsignal angesehen werden. Das ist die Art von Wandel, die CFIEE herbeiführen möchte.
Wie sieht verantwortungsbewusstes Kreditaufnehmen in der Praxis aus? Basierend auf den Erfahrungen von CFIEE lassen sich einige wichtige Erkenntnisse ableiten:
- Informieren Sie sich über die Zinsen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen. Zahlen lügen nicht, aber sie vermehren sich schnell.
- Planen Sie die Rückzahlung, bevor Sie unterschreiben. Wenn Sie nicht wissen, woher das Geld kommen soll, ist der Kredit noch nicht reif für Sie.
- Suchen Sie nach Alternativen. Kreditgenossenschaften, Gemeinschaftsfonds oder sogar Vorschüsse vom Arbeitgeber können sicherer sein als hochverzinsliche Schnellkredite.
- Bleiben Sie rechenschaftspflichtig. Teilen Sie Ihren Plan mit einem vertrauenswürdigen Freund, Familienmitglied oder einer Gruppe – kluges Kreditaufnehmen ist einfacher, wenn es kein Geheimnis ist.
Letztendlich geht es bei der Entwicklung verantwortungsbewusster Kreditgewohnheiten nicht darum, perfekt zu sein. Es geht darum, informiert, vorbereitet und ehrlich zu sich selbst zu sein. CFIEE verspricht nicht, Schulden zu beseitigen, sondern den Menschen das Wissen zu vermitteln, um mit Würde und Weitsicht damit umzugehen. Und das ist vielleicht die wirkungsvollste Art der finanziellen Bildung, die es gibt.
